债务减免会导致学生贷款税收炸弹吗?

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学生贷款减免

对于那些为了上大学而背负债务的美国人来说，学生贷款减免是一个备受争议的问题。虽然你可以从贷款减免中受益，因为你将来需要偿还的钱更少了，但你的财务状况仍然可能会受到一个不太可能的来源的短期打击:学生贷款税收炸弹。对于不属于合格的联邦学生贷款减免计划的收入驱动还款计划的借款人来说，情况尤其如此。

值得庆幸的是，立法者可能有办法保护无力支付这项税收法案的借款人。了解更多关于可能的学生贷款税收炸弹，贷款减免，以及如何对抗这种税收打击。

什么是学生贷款“税收炸弹”?

当你的学生贷款贷款人免除了你的全部或部分债务时，就会出现“学生贷款税收炸弹”，导致你将这笔钱包括在应税收入中。

一般来说，美国国税局对所有收入来源征税．当债权人取消、免除或解除债务时，他们会从你的未偿余额中抹去部分或全部金额。被免除的金额通常包括在你的总收入中，并应缴纳所得税，除非税法明确将其排除在应纳税收入之外。你的学生贷款贷方报告一个被免除的余额1099-C表格，取消债务．

如何免除学生贷款?

贷款减免意味着你不再需要偿还部分或全部未偿还贷款余额。如果你符合特定的资格标准，并遵守政府贷款计划中规定的所有规则，如公共服务贷款减免计划或教师贷款减免计划，你就有资格获得贷款减免。

在大多数联邦学生贷款项目下，如果你遵守规定并还清所有贷款，被免除的余额可能是免税的。

如果你按照收入驱动的还款计划还款，你也可以免除学生贷款。这要求你每月按可自由支配收入的比例还款，通常超过20或25年。在此期间之后的任何剩余余额将被豁免，并可能被视为应纳税所得额。

此外，学生贷款可以通过制定法律，明确规定贷款将被免除。

为学生贷款借款人提供冠状病毒救济

COVID-19大流行带来了联邦学生贷款减免，因为政府决定推迟借款人必须在不产生利息的情况下还款。教育部最初暂停了贷款支付，随着《关怀法案》的通过，很快又将暂停延长至2020年9月30日，最后又发布了一项行政命令，将暂停延长至2022年12月31日。

除了暂时暂停对违约贷款的还款、利息和催收行动外，《关怀法案》还允许雇主在2021年至2025年期间代表员工每年为每位员工支付最高5250美元的学生贷款(总计最高26250美元)。

重要的是要知道，如果你的雇主为你提供了学生贷款偿还援助，这笔钱可能被视为应税收入。

可能导致税收炸弹的情况

免除联邦学生贷款余额，以及可能产生的税收炸弹，主要影响使用联邦学生贷款的借款人收入驱动型还款计划．这些还款计划持续一段时间，通常是20或25年，要求你在偿还贷款之前支付你可自由支配收入的10%至20%。

付款计划结束后的任何剩余余额都将被免除。根据你的还款计划和贷款计划，这笔被免除的金额在发生的那一年可以被视为应税收入。

通常不会造成税收炸弹的情况

如果你在联邦学生贷款项目下获得了贷款减免，它可能会被视为免税收益(或减少责任)。在以下情况下，你通常不会因为贷款减免而面临税收炸弹:

• 你成功地参加了一个合格的联邦贷款计划。如果你遵守公共服务贷款减免、教师贷款减免和类似的联邦贷款项目的规定，你收到的任何贷款减免都不应该纳税。
• 你会去世或永久残疾。如果你死亡或永久残疾，你和你的遗产都不会因为联邦学生贷款项目减免的债务而被征税。
• 你的贷款被免除了欺诈或学校关闭在入学期间。政府提供免税贷款减免，如果你有学生债务，被你的学校骗了，或者在你入学时学校关闭了。
• 政府通过法律或行政命令取消你的债务。

你也可能有资格获得提供免税贷款减免的州级贷款减免计划。如果不是，你可能会发现你的贷款减免即使不需要缴纳联邦税，也需要缴纳州所得税。研究一下你所在州可能提供的贷款减免计划，以及你是否有资格获得免税贷款减免。你可能还想咨询一下税务专业．

我该如何支付学生贷款税收炸弹?

如果你没有资格申请提供免税贷款减免的联邦学生贷款计划，你可能需要考虑如何支付你的学生贷款减免。这意味着计算所得税你的应税收入中包含了贷款减免。

在你估计了你的税单后，你可以优先考虑节省你本来应该支付的贷款。这将避免学生债务税炸弹造成的现金短缺。

例如，如果你参加了一个收入驱动的还款计划，并且可以合理地预见到你的还款期限不会导致完全偿还贷款，你可以估计出你最终的贷款减免税收炸弹。

如果你在一个年复利为2%的账户里每月存25美元，连续25年，你最终会在税后省下超过9,000美元(假设边际利率为22%)所得税等级)．这笔钱可以用来抵消你未来的学生贷款税收炸弹。

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