概述
退休。对很多人来说，这个词听起来很美好，因为它的含义是:一种休闲的生活，没有每天至少持续八到九个小时的工作，如果不走运的话，甚至会长达10到12个小时。但有一件事，即使退休也不能成为你的借口:纳税。
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免税退休:神话还是可能?
虽然有人说这是可以做到的，但你能享受免税退休生活的可能性很小。尽管如此，理财规划师和税务专家还是会为你列出一些可以采取的措施，以最大限度地减少退休后的税务负担。有些课程你可以在你仍然专注于朝九晚五的工作时参加，这些课程可以帮助你提前一点到达休闲的乐土。
注册理财规划师迈克尔·哈迪(Michael Hardy)说:“如果‘普通人’计划得当，并将这三种策略最大化，他肯定可以将退休所得税保持在很低的水平，甚至可以享受免税的黄金岁月。”
制定策略
计划是无负担退休的关键要素。
纽约Amherst独立理财规划公司Mollot & Hardy Inc.的合伙人、注册理财规划师迈克尔•哈迪(Michael Hardy)指出了他通常为工薪阶层客户提供的几个选择。其中包括罗斯个人退休账户(Roth ira)和出售主要住宅的利润。
哈代说:“罗斯个人退休账户将在退休时提供免税收入。”“到2022年，只要一个人的收入低于美国国税局规定的最高限额，他们就可以(贡献)最多6000美元，50岁及以上的人再缴纳1000美元。”
在房地产方面，哈迪说，一对夫妇在出售他们的房子时，可以获得高达50万美元的免税收益。
罗斯个人退休账户是你的朋友
每当孩子们有一点钱的时候，父母经常告诫他们要处处节约几分钱。孩子们被告知，这些便士可以累积起来。
罗斯个人退休账户可以让你在更大的范围内进行这样的储蓄。罗斯个人退休账户是一个由税后缴款提供资金的退休账户。合格的供款和收入分配是免税的。专家表示，充分利用罗斯个人退休账户(Roth IRA)或罗斯401(k)计划是减轻退休后税负的最佳方式之一。
宾夕法尼亚州普鲁士国王费城集团的私人财富经理尼克·j·d·奥尔森(Nick J.D. Olesen)说:“任何金融机构都可以设立罗斯个人退休账户，可以持有多种投资选择。”“我不建议投资者通过银行或信用社开立任何账户，因为这些机构主要建议投资者进行大额存单投资，没有其他投资渠道。”
罗斯账户允许退休人员在年满59岁半后完全免税提取收入，或者首次缴款有5年的持续期。
注册理财规划师凯西·加勒(Kasey Gahler)说:“这显然有助于一个人计划退休后在一定的纳税等级内，前提是他们能够从投资中获得不被山姆大叔吞噬的收入。”
Gahler补充说，大多数税收优惠账户，如个人退休账户，不允许投资者在59岁半之前动用资金，否则会被处以10%的罚款。
然而，他解释说，有几种方法可以绕过这一规定，包括基本相等的定期付款(SEPP)计算。它允许账户持有人在规定的年龄之前提取资金，每年提取相同的金额，直到5年或达到59岁半。
奥里森说，美国国税局(Internal Revenue Service)概述了三种计算SEPP金额的方法。每一个都是基于投资者的年龄和利率或所需的最低分配表。
其他允许投资者在59岁半之前从税收优惠账户(如个人退休账户)获得资金而不受10%罚款的方式包括:
- 到2022年，个人未报销的医疗费用超过其调整后总收入(AGI)的7.5%。
- 纳税人及其配偶、子女、孙辈符合条件的高等教育费用
- 首次购房(两年内无住房)限购1万美元
- 残疾或死亡
此外，可以从个人退休账户一次性免税和免税转移到健康储蓄账户(到2022年，个人保险限额为3,650澳元，家庭保险限额为7,300澳元，如果你55岁或以上，再加上1,000澳元的补缴缴款)。
现在卖出，以后获利
一旦你停止工作，孩子们都搬走了，你真的还需要那栋带大后院的五居室房子吗?可能不会。这就是为什么专家们说，早期裁员等同于后来奖励福利。
加勒说:“人们可以很容易地利用的另一个特权是出售主要住所的免税收益。”他指出，如果业主单身，最高可获得25万美元，如果已婚并共同申报，最高可获得50万美元。
加勒说:“在退休前还清你的房子，不仅在每月的现金流方面，而且在你计划退休后搬家和/或缩小规模时，这都是一个主要优势。”“你可以利用这些收益，如果需要的话，可以用它们来补充你的退休收入，或者只是让它们在你的投资组合中增长。”
位于康涅狄格州斯坦福德的理财规划公司Dowling Group的总裁Sean Dowling说，考虑到大多数长期理财策略所涉及的复杂性，向税务专业人士或注册理财规划师咨询很重要，因为需要很好地理解《国内税收法》的细微差别。他指出，错误可能会带来极高的代价。
道林说:“对于那些正在寻找的人来说，这些都是极好的机会。”“任何对这类策略感兴趣的人都应该明智地寻找有能力的专业人士，他们可以与他们合作，整合他们的税务、退休和遗产规划。”
退休后的税收负担
你大半辈子都在工作，交了很多税。你真的要担心山姆大叔拿走你的退休收入吗?德克萨斯州奥斯汀市的注册理财规划师凯西·加勒(Kasey Gahler)给出了肯定的答案。
加勒说:“退休后要注意一些税收负担。“对于更多的退休人员来说，他们的大部分储蓄通常存在401(k)或403(b)s等税前账户中。”
加勒说，所有这些美元都作为退休收入纳税，这意味着你在工作时纳税，而实际上你并没有工作。
他说，另一个需要考虑的税收是对社会保障福利的潜在征税。加勒说:“你的福利是否要纳税，取决于你退休期间从投资、养老金甚至兼职工作中获得的其他收入的多少。”
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