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概述
期待一大笔退款?这可能意味着你的扣缴太高了。
好好利用你的退款是一种精神状态
根据你的个人情况，你每年的退税可以支付一个暑假，一周的杂货或任何数量的投资。但你的决定的有效性可能更多地与你的想法有关，而不是你挣多少钱。
财务规划专家说，财务状况截然不同的人通常有一个共同点:他们把如何使用退税的决定建立在一种误解上，认为这是山姆大叔的礼物。
他们不认为退款是劳动收入。但专家们说，它们确实是你收入的一部分，他们建议你做出相应的计划。
＂如果你打算花掉你所有的加薪，那么你可能就应该这样处理你的退税。如果你想在401(k)计划中多存一些钱或其他储蓄，那么你就应该这么做。”
-鲍勃·伯格，墨菲资本顾问有限责任公司
减少你的债务，增加你的储蓄
鲍勃·伯格(Bob Burger)是亚利桑那州格伦代尔墨菲资本顾问有限责任公司(Murphy Capital Advisors LLC)的财务规划师，他把退税的典型想法比作赌徒的心态。伯格说，赌徒认为赌注与赢钱是分开的。
在他们看来，前1000美元是我的。第二笔1000美元是维加斯的，我可以用它做各种疯狂的事情，因为那从来不是我的钱，”伯格说。“恐怕退税也一样。”
事实上，它既不是礼物，也不是扑克壶，它是你去年挣的钱。
分配退税没有单一的方法，但专家们认为，抓住每一个机会减少债务是明智的。伯格建议纳税人将退税视为加薪，并将其视为加薪。采用这种心态可能是为一个更稳健的退休账户提供资金，还是把你的退款花在一些无聊的事情上——比如1000美元的21点。
伯格说:“如果你打算花掉所有的加薪，那么你可能就应该这样处理你的退税。”“如果你想在401(k)计划或其他储蓄计划中多存一些钱，那么你就应该这么做。”
当然，这一点也不好玩。即时的满足是退款乐趣的一部分。但请记住，退款本质上是政府偿还你被迫提供的无息贷款。所以乐趣在于你的钱，而不是别人的钱。
把工作和娱乐结合起来
只要退款是结构化计划的一部分，快乐并不一定与合理的财务实践相冲突。即使你在理财方面做出了明智的决定，你也需要对自己诚实。
德克萨斯州刘易斯维尔Riverchase Financial Planning LLC的负责人雷特·迪恩(Rett Dean)说，很多人发现，在个人理财方面，这是一个挑战。
迪安说:“他们有些言过其实，或者把现实中可能不那么美好的事情粉饰得天花乱坠。”“不要剥夺你从政府中获得的乐趣，但同时要确保你客观地对待自己，这样短期的乐趣会带来长期的好处。”
迪安建议，如果你用了至少一部分退款来提高你的财务安全，就可以把买一台新电视等愉快的消费作为奖励。首先关注高息债务。利率较低的债务，如学生贷款，只要你支付最低利率，就不是那么重要。迪恩说，如果债务不是你最担心的问题，那么保持一个健康的“应急基金”“即使不是更重要，也是同样重要的”。
迪恩说，储备基金的经验法则是三到六个月的开支，但在不了解个人财务状况的情况下，很难给出具体的建议。
退税性质不明确，很难像常规收入一样进行预算，这进一步鼓励人们将其视为“捡到的钱”。那么，诀窍就是在退款之前制定计划，并根据你的日常工资来制定日常预算。
“很多次我听到有人说，‘等我拿到退税，我就这么做，’”迪恩说。“当我听到这样的言论时，我的担忧和恐惧是，他们指望它能帮助他们。一个更好的看待问题的方法是，‘我一整年都在有效地利用我的钱，而不是等着这样做吗?’”
把它当成“惊喜钱”
话又说回来，“捡到钱”的心态是有回报的，这取决于你最终如何处理退款。总部位于芝加哥的AJ Feldman Financial LLC总裁安德鲁·费尔德曼(Andrew Feldman)说，他将退款与遗产或工作奖金归为一类。
费尔德曼说，这种“惊喜钱”最适合“放在你看不见的地方”。费尔德曼说，这可能是罗斯个人退休账户(Roth IRA)、多元化共同基金或有目标日期的基金。
费尔德曼在谈到该基金的余额时说:“下次你对这笔钱感到惊讶时，它会多一点，然后再多一点。”“突然之间，你的长期目标不一定得到了照顾，但却得到了实现。”
退款可能意味着你扣了太多钱
很难找到一个人不喜欢每年春天收到一大笔退税。但理财规划师表示，这未必是一个好迹象。这可能意味着你在这一年的薪水中扣了太多的钱。
新泽西州普林斯顿Halberstadt Financial Consultants Inc.的副总裁玛莎·法拉利(Martha Ferrari)说，她那些精明的客户往往退款金额较小。
法拉利说:“他们意识到，他们扣了太多的钱，这是在浪费钱。”“他们明白，这不是一个储蓄账户，这不是明智理财的方式。”
法拉利建议，不要将退款视为你的“强制储蓄”，而是设置从支票账户到储蓄账户的自动转账。
法拉利说:“我发现很多人过着一分钱一分钱的生活，他们觉得自己只能付账单，不能存钱。”但他们需要调整自己的扣缴额，把这些钱存起来。”
从你的工资中扣发的金额部分取决于你在W-4表上给雇主填写的津贴数量。如果你想调整你的扣缴以获得更大的薪水和更小的退税(反之亦然)，试试我们的W-4扣缴计算器。你可以测试不同的场景，以帮助预测对你的薪水和明年退税的影响。首先，你只需要一份去年的纳税申报单和最新的薪水。
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