退休税务小贴士

更新税收年度2020年


概述

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你已经花了一生省钱了退休。当大天终于到来时,你必须学习一系列关于:

  • 将您的401(k)滚到IRA
  • 利用你的养老金
  • 税务智能方式来处理公司股票
  • 社会保障福利如何征税

当你退休后,你的生活在很多方面都会改变,你的财务状况也会改变。

最大的变化之一是减少税收票据的税收报警计划的一个最大变化,而不是为减少税收票据的计划,您将开始攻门,以便在您的常规所得税税率下提供收入和纳税。

与您的401(k)有什么关系

您必须制作的第一个决策之一就是根据您在401(k)或类似的工作场所退休计划中累积的节省有关。

只要您的余额为5,000美元或以上,您可以与您的前雇主保持一致。如果您喜欢雇主计划中的投资选择和低费用,您可能希望这样做。如果您在退休时至少55次,您可以开始攻击您的401(k)罚款(但不是您的IRA),尽管您仍然会在您的提款中欠所得税。

如果你把钱转到个人退休账户(IRA),你会有更多的投资选择,但你必须至少是59.5岁,以避免提前提取罚款。

翻转到传统的IRA

如果您决定将部分或全部401(K)卷到IRA,您可以通过将资金直接转移到新的监护人,如经纪人或共同基金公司等资金来保护您的税收延期。

不要错误地把支票开给你。如果你这样做了,你的雇主将被要求扣下20%的余额作为联邦税。你有60天的时间把你的钱安全地存入IRA,但是你必须拿出20%由你的雇主扣缴的钱。在这段时间内,任何没有进入个人退休账户的钱都将被视为分配,如果你的年龄小于59.5岁,将缴纳所得税,外加10%的联邦罚款。许多州在联邦金额的基础上评估自己的税收和罚款。

您可以通过询问您的退休计划直接向您的IRA发送或者将支票写入IRA托管人来避免这种潜在的问题。

公司库存

如果您拥有高度升值的公司股票,则为所谓的特殊规则净未实现升值(NUA)可以导致大量的税收节省。

当您从401(k)中占据一次分发时,您可以将股票迁移到应税账户,并将401(k)的余额滚到IRA。您将在您转向纳税账户的库存中支付普通所得税 - 这是您为股票支付的金额 - 但剩余的NUA(股票在退休计划中的升值)只会征税你卖掉了股票。

而且,关键在于:当你卖出股票时,利润将符合长期资本利得率。相比之下,如果你把你的全部余额转到个人退休账户(IRA),那么你所有的提款,包括那些来自公司股票利润的提款,都将按你最高的税率纳税。

强制性分布(暂停2020)

退休储蓄的税收推迟不会永远持续下去。一般而言,您必须开始以72岁开始的年度开始的分布。金钱必须在72岁后1月1日起,每年12月31日的年度提款。如果您仍处于72岁或以后的工作,则存在例外。您无需点击您的401(k)资金,直到您退休,但即使您仍然工作,您也必须从您的IRA中获取年度分布。

rmd是基于您的账户余额除以由IRS设定的预期寿命因子,见于IRS出版物590。如果你每年不取满你的RMD,就会有一个严厉的惩罚——你没取到的金额的50%。

重要的提示当前位置您从账户中提取的金额总是可以超过最低要求的金额,每次取款都要按您的正常利率纳税。你可以要求你的退休账户保管人从你的分配中预扣税款,或者你可以每季度预估纳税。

Roth ira

如果您一直在罗斯IRA中藏钱,只要您至少为59年满55岁,您可以开始收取奖励,并且该账户已开放至少五年。此时,所有提款都是税收和罚款。

但与传统ira不同的是,没有强制性的分配规则,所以如果你不需要钱,你永远都不用碰它。这意味着它可以在免税的情况下继续增长。你的继承人会感谢你的,因为他们也可以从继承的罗斯个人退休账户(Roth IRA)中获得免税收入。(继承的传统个人退休账户(IRA)中的钱作为普通收入向继承人征税。)

罗斯401 (k)计划

如果你参与了最新的退休储蓄创新之一——Roth 401(k)——你还可以在59岁半时享受免税分配。但罗斯401(k)混合型退休金计划确实有强制性的分配规则,就像传统的401(k)计划一样,从72岁开始。

不过,要绕过这个问题很容易。当你退休时,只需将Roth 401(k)账户的一部分转到Roth IRA。这样就不会产生税收后果,而且除非你真的需要,否则你一辈子都不用动用这笔钱。

转换为罗斯IRA

将退休储蓄转移到传统的IRA后,您还有另一种选择:您可以将部分或全部转换为Roth IRA。

虽然你兑换的钱要交税,但只要账户开了至少5年,且你年满59岁半,以后的提款都是免税的。

钱在罗斯个人退休账户(Roth IRA)里待的时间越长,免税收入积累的时间就越长,省下的税就越多。如上所述,罗斯IRA没有强制性的分配规则,如果你决定把你的罗斯IRA留给你的继承人,他们也将免税继承它。

由于你的税率是基于你的收入,你可能想要等到你退休的时候你的应税收入可能会降低转换的一部分你的爱尔兰共和军每年罗斯IRA,防止你撞上了更高的纳税等级由于增加应纳税所得额。

您现在可以直接从401(k)到罗斯IRA转换,而不会首先滚到传统的IRA。如果您在401(k)或类似的雇主的退休计划中有任何税后捐款,例如403(b)或457计划,您可以直接向罗斯IRA免税的资金滚动。

这个新的401(k)转换规则比控制传统IRA的转换为Roth IRA的那个更自由。在这种情况下,翻转的无税收部分基于您的不可扣除支付与您所有IRA所有的总金额的比率。因此,如果您的60,000美元的IRA含有6,000美元的不可扣除捐款,您将6000美元转换为Roth IRA,只需600美元或十分之一的转换金额将逃避所得税。剩下的5,400美元将以您的常规所得税税率征税。

但在新的401(k)规则的同样情况下,从你的401(k)帐户转换到罗斯个人退休帐户(Roth IRA)的全部6000美元非应纳税金额将可以避税。根据你的计划,在你离职之前,你可能不能把税后贡献展期。

社会保障

另一个重大决定是计划何时开始接受社会保障福利。一般来说,您可以早62开始开始,但您的退休福利将在您的余生中减少25%或更大。或者您可以等待在达到全额退休年龄时收集您的全部福利,这是1943年至1954年间出生的66岁。1955年出生于1955年及以后的人的全额退休年龄增长。1960年及以后出生的那些年龄为67岁。

每延迟一年领取养老金,直到70岁,你就有资格获得更大的养老金。

此外,考虑一下一旦开始领取社会保障福利,你是否计划继续工作。如果你的年龄低于标准退休年龄,你每多赚2美元,就会失去1美元的退休福利,到2020年,这一上限是18240美元。

社会保障税

你的任何福利是否需要缴税取决于你的收入,在这种情况下,你的收入被定义为你的调整后总收入,加上免税利息,再加上你的社保福利的一半。如果你的单笔收入少于25,000美元或联合申报收入少于32,000美元,你的社会保障福利是免税的。收入在2.5万美元到3.4万美元之间的个人要对其多达50%的福利纳税。收入超过34000美元的个人要对其福利的85%缴纳所得税。

已婚夫妇以32,000美元至44,000美元的缴纳缴纳的收入,最高可达50%的社会保障退休福利。已婚夫妇收入超过44,000美元的纳税,高达85%的福利。

每个月是否从你的福利中扣税取决于你。如果这样做可以让你避免每季度预估的纳税,你可以要求社会保障局从你的退休福利中预扣联邦所得税。要开始、停止或改变预提,向国税局提交W-4V表格。各州的税法各不相同。有些州免除你的部分或全部社会保障福利的所得税。

养老金

从合格的退休计划中获得的养老金和年金都要全额纳税。就像社会保障福利一样,在你获得福利时是否扣税完全取决于你自己。如果可以让你避免每季度预估的纳税,那么预提是有意义的。

各州的税法各不相同。有些国家免除了某些养老金,如军队或政府的养老金,从州所得税。另一些国家则允许任何养老金收入的一部分逃避州所得税。有几个州对养老金收入全额征税。你每年应该从支付人那里得到一张表格1099-R,上面显示你收到了多少收入。

年金

如果您购买非合格资金的年金(退休账户之外的资金),您收到的付款可能会部分免税。

代表投资回报的每笔付款的部分都是免税;代表投资收入的部分在您的顶级纳税括号中征税。再次,您应该从提供应税金额的保险公司收到1099-R.

健康储蓄账户

您从HSA获取的任何分发并用于支付合格的医疗费用是免税的。为非医疗目的提款征税,如果您处于65岁以下,则会有10%的刑罚。

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