免税退休黄金年指南

2020纳税年度更新


概述

你越早开始存钱,你就会在你的“黄金岁月”中过得越好。通过使用一些税收技巧,你可以在退休后少交或不交税。


个人的联邦报税截止日期已延长至2021年5月17日。2021年4月15日仍需缴纳季度税款。如欲查询有关更改缴税期限的其他问题及最新资料,请浏览我们的美国国税局宣布延长联邦纳税申报和付款期限“博客帖子。

有关第三轮抗疫救援计划的信息,请浏览我们的“美国救援计划:您对您和第三种刺激检查是什么意思“博客帖子。


推迟退休计划是很自然的——有很多家庭需要抚养,有很多大学学费需要支付,还有很多生活要过。然而,你越早开始储蓄,你就会在你的“黄金岁月”中过得越好。使用一些税收技巧,你可以在退休后少交或不交税。这是一个很好的理由来制定一个坚实的优先计划——无论你多大年纪。

“在退休期间,监控你的投资和现行税法至关重要。你应该准备好从目前最有利的储蓄或投资‘桶’中提取资金。”
-Chistopher Kimball金融服务的色度Kimball

退休时多少钱才算够

在退休计划的世界里,这个数字是135%。这就是新的“替代率”——基本上是一个人在退休前每年需要赚取的收入的百分比,以保持退休后的舒适水平。

一个人的替代比率的长期数量低于收入的75%(来自养老金,401(k),社会保障,IRA和赚取的收入)。

杜克大学(Duke University)经济学和行为金融学教授丹·艾瑞里(Dan Ariely) 2011年发表的一项研究揭露了许多美国人的退休计划。他的研究在金融界引起了一些反弹,但底线是,你为退休做的准备再充分也不过分,无论你计划的是75%还是135%。

关键选择:袜子储蓄的地方

概括过退休储蓄计划的广泛观众是很难的,但很明显美国人不擅长储蓄。2006年,员工福利研究所报告说,超过50%的工人45和54岁之间的工作人员持续不到50,000美元的退休。2007年富达投资研究揭示了婴儿潮一代的普通婴儿潮一代准备替换退休金的目前收入的62% - 而且包括社会保障和养老金收入。

克里斯托弗·金博尔金融服务公司(Christopher Kimball Financial Services)是总部位于华盛顿莱克伍德的一家专门从事退休计划的公司。公司创始人克里斯托弗·金博尔说:“一条很好的经验法则是:如果你想每年提取4万到5万美元,你需要存大约100万美元。”

在财务规划条款中,另一个关键是在退休之前有“桶”。

“每个人都应该有三种储蓄:储蓄,应税投资(如401ks,传统IRA),和免税的(罗斯IRA),”退休和财产规划专家斯科特·克莱默(Scott Cramer)说,他是佛罗里达州温特帕克市(Winter Park)克莱默与劳切格公司(Cramer & Rauchegger)的总裁。

Kimball同意:“不仅在您选择的投资中的多样化,而且还有什么样的税收处理这些投资,这是至关重要的。”

一般来说,对于符合纳税资格的、递延纳税的退休计划,如传统的IRA、401(k)或403(b),所有的取出的钱都被视为应纳税收入。

金博说:“当你进行大规模分配时,它可能会把你推入一个更高的税级,这样你最终会支付比必要的更多的税。”“只需在12月底将一半的分配分配到1月份,另一半分配到1月份,就可以帮助分散税收冲击,并有可能减少分配的总体税单。”

克莱默,帮助伯尼麦克尼夫的受害者的脚步回到脚下,说税收负担可以少,如果你花了传统的IRA之前花了你的罗斯IRA和储蓄。

Kimball表示,对于那些接近退休的人,近乎没有尽可能多地拯救的人,所以他们应该最大限度地解决任何公司赞助的退休计划。

“你应该尽可能多地资助你的个人退休账户,”他说。“退休后只有两个选择:你可以为你的钱工作,或者你的钱为你工作。你必须现实一点,问问自己是否真的能在想退休的时候退休。在退休期间,监控你的投资和现行税法是至关重要的。你应该准备好从当时最有利的‘桶’里拿钱。”

最大限度地制定计划

克拉默对那些年过半百仍处于积累阶段的人提出了一些建议。

累积节省的最佳方法之一是最大限度地匹配 - 通常是401(k)。“这是免费的钱,”克莱默说。

如果您的雇主提供,他建议将最大贡献放入罗斯IRA。如果您未满50岁,年限为6,000美元,为2020美元。如果您超过50美元,则限制为7,000美元。你不会用罗斯获得税收扣除,但它永远不会征税。

“如果您还有更多的资金来投资,则在常规储蓄账户和常规401(k)之间同样拆分它,”他说。

如果您已经退休,请开始仔细观察您的1040年代。

“当我看看某人的1040时,我看看什么是产生税收:他们的养老金,IRA分配,利息,资本收益,股息,社会保障,”克拉姆人表示。

Dan Yu是纽约市EisnerAmper Wealth Advisors LLC的董事总经理。他的工作对象是接近或即将退休的高净值企业高管。他说,他工作的真正实质是这样一个问题:“我如何可能为30年的退休提供资金?”

余说,任何计划退休的人都有很大的责任。

“养老金很少;我们需要为自己着想,”余说。“市场的波动也极具挑战性。”

Yu建议留出一笔6到12个月的应急资金。然后你可以着眼于未来的阶梯债券和年金。如果你错开年金——2020年为5万美元,2021年为10万美元——以2.25%的利息,你就坐在5万美元上。

yu也是罗斯选项的粉丝。401(k)岁和IRA的强制性分布于72岁,并征税,因为正常收入(所需的分配已被暂停2020年)。罗斯不征税,分布在59 1/2。俞建议人们在罗斯投资60%到65%的钱,并使用“桶”类比再次解释他的观点。“如果我有这三桶,那是理想的,”他说。“你可以将你的孩子或孙子命名为受益者。”

归根结底,为退休储蓄是一个人的责任,无论太早还是太晚都不迟。

余说:“要用桶,要多样化。”“了解自己的风险概况。如果你变老了,降低你的波动性。承担起教育自己的责任——这并不会让你望而生畏。赋予自己力量,帮助自己学习。”

给未退休人员的秘密税收提示

Christopher Kimball金融服务的创始人克里斯托弗Kimball为那些发现自己出乎意料失业的人分享了这一建议,羞辱退休:

大多数人都不知道,如果你在55岁或55岁以上的时候被解雇或离开一家公司,如果公司的计划允许,你可以从401(k)计划中取出钱,而无需美国国税局(IRS)提前提取罚款。然而,如果你辞掉工作,把你的401(k)账户转入个人退休账户(IRA),那么这笔钱不需要缴纳10%的国税局罚款。但是如果你找到一份新工作——即使你只工作一个月——也提供401(k)计划并允许你将你的个人退休账户纳入计划,你就可以将你的个人退休账户纳入新的401(k)计划。当你离开这家公司时,你又可以把钱取出来,而不用缴纳10%的罚款——因为现在这笔钱又回到了401(k)计划。”

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