免税退休的黄金岁月指南

退休后降低税收

推迟退休计划是很自然的——还有家庭要抚养，大学学费要支付，还有生活要过。然而，你越早开始储蓄，你就会在你的“黄金岁月”中过得越好。使用一些税务技巧，你可以在退休后少交税或不交税。这是一个很好的理由，让扎实的计划优先-无论你多大。

“在退休期间，监控你的投资和现行税法是至关重要的。你应该从当时最有利的储蓄或投资‘桶’中取钱。” -Christopher Kimball金融服务公司的Christopher Kimball

说到退休，多少钱才算够

退休计划界流传的数字是135%。这就是新的“替代率”——基本上是指一个人退休前每年需要赚到的收入的百分比，以保持退休后的舒适水平。

长期以来人们所认为的替代比率要低得多——只有收入的75%(包括养老金、401(k)计划、社会保障、个人退休账户和劳动收入)。

杜克大学(Duke University)经济学和行为金融学教授丹·艾瑞里(Dan Ariely) 2011年的一项研究揭露了许多美国人的退休计划。他的研究在金融界引起了一些反弹，但最重要的是，无论你的退休计划是75%还是135%，你都应该为退休做好充分的准备。

关键的选择:在哪里储蓄

很难将退休储蓄计划推广给广大受众，但很明显，美国人并不擅长储蓄。2006年，雇员福利研究所(Employee Benefits Research Institute)报告称，年龄在45岁至54岁之间的工人中，超过50%的人的退休储蓄不足5万美元。富达投资2007年的一项研究显示，婴儿潮一代平均只准备在退休后取代当前收入的62%，其中包括社会保障和养老金收入。

克里斯托弗·金博尔金融服务公司是一家位于华盛顿莱克伍德的专门从事退休计划的公司。创始人Christopher Kimball说:“一个好的经验法则是:如果你想每年提取4万到5万美元，你需要存大约100万美元。”

在财务规划方面，另一个关键是在退休前准备好“桶”。

佛罗里达州温特帕克Cramer & Rauchegger公司总裁、退休和遗产规划专家斯科特•克拉默说:“每个人都应该有三个储备:储蓄、应税投资(比如401k，传统的个人退休账户)和免税储备(罗斯个人退休账户)。”

金博尔对此表示赞同:“至关重要的是，不仅要在你选择的投资项目上实现多元化，还要在这些投资获得的税收待遇上实现多元化。”

一般来说，在符合纳税条件的递延退休计划中，如传统的IRA、401(k)或403(b)，所有取出的钱都被视为应纳税收入。

金博尔说:“当你接受大的分配时，它可能会把你推到更高的纳税等级，所以你最终支付的税比必要的要多。”“只要在12月底拿出一半，在1月份拿出另一半，就可以帮助分散税收冲击，并有可能减少你的总体税收支出。”

克拉默曾帮助麦道夫案的一些受害者重新站起来，他说，如果你在使用传统的个人退休账户之前，先花掉罗斯个人退休账户和储蓄，那么税负可能会减轻。

金博尔说，对于那些临近退休却没有存够钱的人来说，他们应该尽可能地利用公司赞助的任何退休计划。

“你应该尽可能多地为你的个人退休账户提供资金，”他说。退休后只有两种选择:你可以为你的钱工作，或者你的钱为你工作。你必须现实一点，问问自己是否真的可以在你想退休的时候退休。在退休期间，监控你的投资和现行税法是至关重要的。你应该从当时最有利的‘桶’里拿钱。”

制定计划

克拉默对那些年近50、仍处于积累阶段的人提出了建议。

积累储蓄的最好方法之一是最大限度地利用雇主匹配计划——通常是401(k)计划。克莱默说:“这是免费的钱。

他建议，如果你的雇主为你设立了罗斯个人退休账户(Roth IRA)，那就把最大额度的存款存入账户。如果你年龄在50岁以下，2022年的年度限额是6000美元。如果你超过50岁，限额是7000美元。使用罗斯账户你不会获得税收减免，但它永远不会被征税。

他说:“如果你还有更多的钱可以投资，那就在普通储蓄账户和401(k)计划中平均分配。”

如果你已经退休了，开始仔细研究你的1040。

克莱默说:“当我看一个人的1040表时，我会看到是什么产生了他们的税收:他们的养老金、IRA分配、利息、资本利得、股息、社会保障。”

Dan Yu是纽约市EisnerAmper财富顾问有限责任公司的董事总经理。他与接近退休或退休的高净值企业高管合作。他说，他工作的真正本质是这样一个问题:“我如何为30年的潜在退休生活提供资金?”

他说，计划退休时间长短的人都负有重大责任。

“有养老金很少见;我们需要为自己着想。”“市场的波动也极具挑战性。”

Yu建议留出6到12个月的现金作为应急基金。然后你可以考虑未来的阶梯债券和年金。如果你错开年金——2022年5万美元，2023年10万美元——利率为2.25%，你坐拥5万美元。

余也是罗斯期权的拥趸。72岁时从401(k)和个人退休账户(ira)中强制分配，并按正常收入征税(2020年暂停强制分配)。罗斯退休金是免税的，分配金额为59又1/2英镑。他建议人们将60%到65%的钱投资于Roth，并再次用“水桶”来比喻他的观点。“如果我有这三个桶，那就很理想了，”他说。“你可以把你的孩子或孙子孙女指定为受益人。”

归根结底，为退休储蓄是个人的责任，永远不会太早或太晚。

Yu说:“使用桶和多样化。“了解你自己的风险状况。如果你变老了，减少你的波动。承担起教育自己的责任——这并不会让你感到畏惧。赋予自己力量，努力帮助自己学习。”

为即将退休的人提供的秘密税务建议

Christopher Kimball Financial Services的创始人Christopher Kimball为那些发现自己在退休前几年意外失业的人分享了以下建议:

“大多数人都不知道，如果你在55岁或55岁以上被解雇或离开一家公司，如果公司的计划允许，你可以从401(k)计划中提取资金，而不会受到国税局的提前提款罚款。然而，如果你辞掉了工作，将401(k)账户转入个人退休账户，那么这笔钱如果没有10%的国税局罚款就无法获得。但如果你找到了一份新工作，即使你只呆了一个月，它也提供了401(k)计划，并允许你将个人退休账户纳入该计划，你可以将个人退休账户纳入新的401(k)计划。当你离开那家公司的时候，你又可以取出这笔钱，而不用缴纳10%的罚款——因为现在它又回到了401(k)计划。”

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