退休税:退休后的7个税务技巧

更新税收年度2020年


概述

您有几种选择,旨在最大限度地提高退休金的储蓄和税收优惠。


个人的联邦报税截止日期已延长至2021年5月17日。2021年4月15日仍需缴纳季度税款。如欲查询有关更改缴税期限的其他问题及最新资料,请浏览我们的美国国税局宣布联邦税申请和付款截止日期延期”博客。

有关第三轮抗疫救援计划的信息,请浏览我们的“美国救援计划:对你来说意味着什么和第三次刺激支票”博客。

老年夫妇与他们的胳膊搂着

当你开始退役的钱时,你可能会考虑税收福利或后果。但你也应该了解退休税的税收如何影响你的储蓄和你未来的收入.这里有7个技巧可以帮助你调整你的支付策略,以优化你在社会保障,401(k)s和个人退休帐户领域的税收结果。

1.注意社会保障和其他收入金额

如果你在退休前为雇主工作或自雇产生净利润,你将在退休时获得社会保障福利。如果在退休期间你只有社会保障福利的收入,那么你将不会把这些福利包括在你的总收入中。在这种情况下,你的总收入将等于零,而且你不必提交联邦所得税申报表。

如果你的收入不是免税的,你可能不得不这样做在退休时缴纳所得税.在2020纳税年度,如果你和65岁或以上的配偶共同申报,如果你的收入超过27,400美元(如果你的配偶不是65岁,你的收入是26,100美元),你就需要申报纳税。值得注意的是,这些金额不同于以前的纳税年度,这些金额可能会每年略有增加。

如果您的社会保障福利的一半的总和加上任何其他收入超过25,000美元,则为那些联合申请单身或32,000美元的费用,那么您将不得不将您的一些福利列为应税收入。如果您已婚,但填写了您的配偶单独的纳税申报表,并随时与您的配偶住在一起,那么85%的社会保障福利将是应税所得税。

如果你仍然从兼职工作或其他来源获得收入,你可能会达到要求你在退休期间为你的社会保障福利纳税的门槛。

  • 对于独自申报的人来说,如果你的总收入(调整后的总收入,加上免税利息,加上你一半的社会保障福利)在25,000美元到34,000美元之间(如果是已婚人士共同申报的话,则是32,000美元到44,000美元),你可能需要为你50%的社会保障福利纳税。
  • 如果您的综合收入超过34,000美元(或已联合申请的已婚人士为44,000美元),您可能需要纳税,高达85%的福利。美国国税局不会税收超过85%的社会保障福利。

如果你将有应税收入,一定要看看你是否符合年龄和收入的要求来申报为老年人或残疾人提供信用.请填写并将附表R附于表格1040。这项抵免可以使你减少所得税。

2.限制税前退休计划的收入

如果您在税前计划中有资金,例如在雇主资助的养老金中的401(k)或基金,您退休后的提款通常会缴纳所得税。您通常可以将计划管理员从您的分发中扣除税 - 但是,根据您的纳税括号,可能还不足以覆盖您的账单。

最终,您的税率基于今年的所有应税收入。如果您有多种退休金来源,如果您只限于税前计划的分布,只会将您的税收限制为您需要的金额或要求退出。

3.了解你的传统IRA税务处理

传统的个人退休账户分配可能要全部或部分纳税,也可能根本不纳税,这取决于你在退休前如何对待你的贡献。如果你在前一个纳税年度对该计划的贡献获得了税收减免,那么当你提取时,你的分配很可能要纳税,最高不超过你之前扣除的数额。

传统的IRA捐款通常用税后进行税款,所以如果您没有为您的某些或全部捐款扣除,则您从这些未扣除的捐款中提取的提款不纳税。那是因为你已经在账户中投入的钱缴纳了税款,而且您没有收到这些存款的税收优惠。类似于401(k)计划,如果您扣除了早期税收年度收入的传统IRA捐款,您可能希望限制您的退休提款以减少潜在的税收负担。

4.通过Roth IRA分配最大化你的税收利益

你对罗斯个人退休账户的贡献是税后资金,你不能选择从你的收入中扣除这些贡献。这使得退休期间从罗斯个人退休账户中提款完全免税。

根据美国国税局登记代理人布列塔尼·布朗的说法,“罗斯个人退休账户提款对退休人员来说是两全不美的。你有固定的退休收入,而且没有所得税。这对老年人来说很重要,因为没有太多的税收抵免或扣减可供那些有非劳动收入的人使用,他们也不再有家属可以申请。”

您可以通过从罗斯IRA绘制或为未来使用的Roth IRA贡献来减少您的退休收入选择,减少未来的税务后果。此外,如果您仍然在退休年龄工作,但您现在处于更高的纳税括号,稍后,请限制从罗斯IRA的撤离,直到您在那个较低的税收托架之前。

5.将税前计划转换为罗斯个人退休账户

如果你想把退休基金从一种计划转移到另一种,美国国税局允许你这么做。例如,你可以将401(k)账户或传统IRA账户的资金转换为Roth账户。转换你的基金将减少未来的纳税义务,但在转换的那一年,你将为你转换的任何税前基金纳税。

6.准备要求最低分配(2020年不需要)

大多数退休计划(Roth IRA计划除外)须缴纳最低分配(RMD)。从您转让年龄72岁的年份开始,您必须开始制作年度所需的最低分配。您的第一次退出必须在次年4月1日之前进行。年内几年提款,您必须在该日历年结束时进行72岁。

如果您未能提出必要的提款,IRS可以评估对您的罚款。罚款是您应该取出的金额的50%。如果您仍在工作,您可以从401(k)计划中延迟提款,但不是来自IRA。为避免此惩罚,请使用IRS网站上所需的最低分布计算器来确定您何时应开始考虑所需的最小分布以及您必须退出的金额。

由于Covid-19,税收年度所需的最低分布要求被暂停,但所有其他税收岁月都应该期望这一要求。

对于59.5岁或以上的退休人员,提前计划,从你的401(k)或传统IRA中取出足够的钱,以保持你当前的纳税等级,同时降低rmd的金额。

7.让你的退休收入多样化

布朗说,为了使退休收入最大化,尽可能多样化你的收入来源很重要。他说:“如果你的钱来自不同的退休来源,试着从可纳税和不应纳税的来源中同时取一点。你必须满足你的RMD要求,但当你稍微混合它时,你将保持你的应税收入数额较低,这将保持你的整体税单较低。”

退休人员的税收减免

  • 在申请单身时,65岁及以上的人的标准扣除额比65岁以下的人高1650美元。联合申报时,如果配偶一方年满65岁,则标准扣除额增加1,300元;如果双方均年满65岁,则标准扣除额增加2,600元。
  • 50岁或以上的工人可以为IRA捐款1000美元。此额外捐款可以降低您当前的税收票据,同时也有助于为退休提供资金。
  • 50岁或以上的工人也可以参加401(k)计划。这是另一种降低当前税单的方法,同时为未来做计划。
  • 那些自雇退休人员可以扣除医疗保险部分B和D部分保费,以及补充Medicare的成本或您是否逐项列出。只要您无法通过雇主或您的配偶雇主访问健康计划,您可以申请这笔扣除。
  • 如果您超过70岁,您可以直接从您的传统IRA达到每年最高10万美元的合格慈善分销,而无需支付退休金的税款。有些人将这一贡献作为满足他们所需的最低分配的一种方式。如果您选择这样做,您也不能在您的表单1040上扣除扣除,安排A.
  • 对于那些2020年和2021年没有详细列出的人,你仍然可以从慈善机构的现金捐赠中扣除最多300美元。
  • 老年人或残疾人的信贷是那些65岁及以上的税收抵免,它有利于那些收入低的人。如果联合提交,您和您的配偶都必须达到年龄要求。

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