提前退休的税收策略

2020纳税年度更新


概述

退休。对很多人来说,这个词听起来如此美妙,是因为它蕴含着这样一种含义:一种休闲的生活,摆脱了每天至少持续8 - 9个小时,如果你不走运的话,可能会持续10 - 12个小时的日常工作。但有一件事即使退休也不能成为你的借口:纳税。


个人的联邦报税截止日期已延长至2021年5月17日。2021年4月15日仍需缴纳季度税款。如欲查询有关更改缴税期限的其他问题及最新资料,请浏览我们的美国国税局宣布延长联邦纳税申报和付款期限”博客。

有关第三轮抗疫救援计划的信息,请浏览我们的“美国救援计划:对你来说意味着什么和第三次刺激支票”博客。

免税退休:神话还是可能?

虽然有人说这是可以做到的,但你能享受免税退休生活的可能性很小。尽管如此,理财规划师和税务专家还是确定了你可以采取的措施来减少退休后的税务负担。当你仍然致力于朝九晚五的工作时,你可能会采取一些措施,这可以帮助你早点到达休闲的乐土。


注册理财规划师迈克尔•哈迪(Michael Hardy)说:“如果‘普通人’恰当地规划并最大化这三种策略,他肯定可以保持很低的退休所得税,甚至可以享受免税的黄金时代。”


制定策略

规划是无负担退休生活的关键因素。

注册理财规划师、纽约安默斯特(Amherst)独立理财规划公司Mollot & Hardy Inc.合伙人迈克尔•哈迪(Michael Hardy)指出了他通常为工薪阶层客户提供建议的几种选择。其中包括罗斯个人退休账户和出售主要住宅的利润。

哈代说:“罗斯个人退休账户(Roth IRA)将提供退休时的免税收入。”“目前,只要一个人的收入低于国税局规定的最高限额,他(她)今年就可以捐出5000美元,50岁以上的人还可以再捐出1000美元。”

在房地产方面,哈迪说,提交联合税的夫妇可能会在出售他们的房子时获得高达50万美元的免税收益。

罗斯ira是你的朋友

父母经常告诫孩子,无论何时只要他们有了一些钱,就得时时刻刻地攒几个便士。孩子们被告知,这些便士会累积起来。

罗斯个人退休账户允许你在更大的范围内进行这种储蓄。罗斯个人退休账户(Roth IRA)是一个由税后缴款建立的退休账户。合格的贡献和收入分配是不征税的。专家表示,充分利用罗斯个人退休账户(Roth IRA)或罗斯401(k)是减轻退休后税收负担的最好方法之一。

“罗斯IRA可以由任何金融机构设立,可以拥有多种投资选择,”宾夕法尼亚州普鲁士王费城集团的私人财富经理Nick J.D. Olesen说。“我不建议投资者通过银行或信用合作社开设任何账户,因为这些机构主要推荐CDs作为投资,没有其他投资渠道。”

Roth账户允许退休人员在达到59.5岁以后,或者第一次缴款的持有期限为5年半之后,完全免税地提取收入。

注册理财规划师凯西•加勒(Kasey Gahler)表示:“如果他们能够从投资中获得收入,而不会被山姆大叔吃掉,那么这显然可以帮助那些退休时处于某个纳税等级的人。”

Gahler Financial公司的Gahler补充说,大多数税收优惠账户,如个人退休账户,不允许投资者在59.5岁之前使用资金,否则将受到10%的罚款。

然而,他解释说,有几种方法可以绕过这一规定,包括基本相等的定期支付(SEPP)计算。它允许账户持有人在规定的年龄之前提取资金,每年提取相同的金额,直到晚5年或达到59.5岁。

奥尔森说,美国国税局(Internal Revenue Service)已经列出了三种计算SEPP金额的方法。每个都是基于投资者的年龄和利率或要求最小分布表。

其他允许投资者在59.5岁之前从税收优惠账户(如个人退休账户)获得资金而不受10%惩罚的方法包括:

  • 如果2020年个人未报销的医疗费用超过其调整后总收入(AGI)的7.5%,则分配。
  • 纳税人、配偶、子女或孙辈符合条件的高等教育费用
  • 首次置业(前两年无自置居所)上限为10,000美元
  • 残疾或死亡

此外,可以从个人退休账户(IRA)一次性转移到健康储蓄账户(到2020年,个人保险限额为3550美元,家庭保险限额为7100美元,如果你55岁或55岁以上,再加上1000澳元的补缴缴款),无需缴纳任何税费和罚款。

卖现在,稍后效益

一旦你停止工作,所有的孩子都搬出去了,你真的需要一个有五间卧室和巨大后院的房子吗?可能不会。这就是为什么专家说,早期裁员可以等价于以后的回报。

加勒说:“人们可以轻易利用的另一项特权是出售你的主要住宅时获得的免税收益。”他指出,如果单身,业主可以获得25万美元,如果结婚并共同提交申请,业主可以获得50万美元。

加勒说:“在退休前付清房款不仅对每月的现金流有利,对计划搬家或退休后缩减开支的人也有利。”“如果需要的话,你可以利用这些收益来补充你的退休收入,或者只是让它们在你的投资组合中增长。”

鉴于大多数长期财务战略所涉及的复杂性,基于康涅狄格州康涅狄格州康涅狄格州的金融规划公司的肖恩销量表示,咨询税务专业人或认证的金融计划者非常重要,这是一个很好的理解需要内部收入代码的细微差别。他指出,错误可能是非常昂贵的。

“这些都是那些正在寻找它们的机会,”拖延说。“有兴趣追求这些类型战略的人都明智地寻求能够与他们合作并纳税,退休和遗产规划的主管专业人士。

退休后的税收负担

你已经工作了大部分生活,并支付了很多税收。你必须真的担心山姆大叔的份额是否获得了您的退休收入?奥斯汀,基于德克萨斯州的经纪金融计划Kasey Gahler表示是的。

加勒说:“退休后有很多税务负担需要注意。”“对于更多的退休人员来说,他们的大部分储蓄通常都存在税前账户,比如401(k)s或403(b)s。”

加勒说,所有这些钱在退休时都要作为收入纳税,这意味着在你实际上没有工作的时候,你要像在工作一样纳税。

他说,另一个需要考虑的税种是可能对社会保障福利征税。加勒说:“你的福利是否被征税取决于你在退休期间从投资、养老金甚至兼职工作中获得的其他收入。”

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