退休账户的税收优惠:比较401(k)s, 403(b)s和个人退休账户

选择最适合你的计划

在你的职业生涯中，你可以使用不同类型的退休账户。如果你在一家提供退休福利的公司工作，你可以选择401(k)计划;如果你是个体经营者，想为未来存钱，你可以选择简化员工养老金(SEP) IRA。

你选择的退休投资应该是最适合你的财务状况的。这可能意味着你一生中要维持几种不同类型的退休账户，每年向不同或多个账户缴费。这里有一份指南，介绍了你可能使用的各种类型的退休账户，以及每种账户如何适用于你的税收。

401(k):员工匹配和追赶

一个401 (k)是为在营利性公司工作的人提供的雇主赞助的退休计划。雇主必须制定计划，但员工可以参与其中。你通常可以用这些计划投资共同基金。以下是其中的亮点:

• 年度员工供款限额(2022年):20,500美元
• 50岁及以上(2022年)的额外追赶捐款:6,500美元
• 供款的收入限制:没有，但员工的供款不能超过工资
• 匹配缴费:取决于你雇主的计划

假设你的雇主提供了一个401(k)计划，其中有一个雇主匹配计划，这意味着你的公司将你的缴款匹配到一定的金额或百分比。在这种情况下，在考虑其他类型的帐户之前，您通常最好先向这个帐户捐款，直到达到限额。

403(b):教师和非营利性雇员的退休

一个403(b)是雇主赞助的退休计划公立学校和某些免税组织的雇员，如宗教机构和医院。它也可以被称为免税年金计划(TSA)，通常可以将资产投资于三种不同类型的投资。这些包括:

• 年金合同(你分期付款以换取以后的付款福利)
• 投资于共同基金的托管帐户
• 为宗教机构雇员设立的退休收入帐户

以下是其中的亮点:

• 年捐款限额(2022年):$20,500
• 50岁及以上(2022年)的额外追赶捐款:6,500美元
• 贡献收入限制:包括您最近一年的服务补偿，这意味着在您的W-2上报告的工资或付款金额
• 根据雇主的计划，可能会有相应的供款

如果你的雇主提供了403(b)账户，并且与你的供款相匹配，那么在考虑其他类型的账户之前，你最好先把钱存到匹配的限额。

个人退休账户:自我引导储蓄

个人退休账户是你在没有雇主的情况下自己设立的个人退休账户。你可以选择开户的经纪公司。你必须有劳动收入，如工资或自雇收入，才能在纳税年度向这种类型的账户缴款。

以下是其中的亮点:

• 年捐款限额(2022年):6000美元
• 50岁及以上(2022年)的额外补缴:1,000美元
• 收入限制:供款的扣除额取决于个人退休账户的类型、申报状态以及你(或你的配偶)对工作场所退休计划的参与情况
• 匹配贡献:无

这种账户类型为选择投资提供了最大的灵活性。如果你想为你的退休目标贡献额外的钱，这也是一个很好的选择。由于它不提供匹配的供款，所以在向个人退休账户缴款之前，请利用提供匹配供款的账户。

自雇个人退休帐户:供自雇纳税人退休

简化员工退休金(SEP)计划是自雇人士为退休生活提供资金的一种选择。你只能向这些账户中存入雇主供款，但它们的总体供款限制要高得多。

以下是其中的亮点:

• 年供款限额(2022年):净利润的25%或61,000美元，以较低者为准
• 50岁及以上人群(2022年)的补充补缴:无
• 收入限制:可考虑的最高补偿为305,000美元
• 匹配贡献:无。所有供款均由雇主支付

这个选项可能会有帮助自主创业的人收入越高，退休账户的存款就越多。小企业主也可以使用这种类型的退休计划，但他们必须向计划中的每个人贡献相同比例的每个参与者的薪酬。这很快就会变得很贵。

退休账户的主要子类型:罗斯账户和传统账户

许多退休帐户类型提供两种不同的选择。

罗斯退休帐户

罗斯退休计划允许你在不减少应税收入的情况下存钱。这些被称为税后捐款。作为在这些账户中使用税后资金的交换，你通常可以在59岁半之后提取这些钱，提取时无需缴纳任何税款。账户里的收入增长是免税的。这意味着，只要你遵守规则，你就不必为这种账户类型的收入纳税。

传统的退休账户

传统的退休账户一般来说，当你向他们付款时，他们会给你减税。这意味着在很多情况下，你不需要为捐款缴纳联邦所得税。这些通常被称为税前贡献。

账户里的收益会延税增长。这意味着你不必为你的收入纳税。相反，你通常要为从账户中取出的所有钱缴纳普通所得税。

你的收入如何影响你的退休账户选择

你的收入会从两个方面影响你可以存入的退休账户类型。

基于收入的供款限制

一些退休帐户类型，例如传统ira和罗斯ira的规定，可以限制你的供款或你的供款的税收减免。这些收入限制是基于:

• 你调整后的总收入
• 您的报税状态
• 你或你的配偶是否拥有公司退休账户

你还必须有劳动收入，比如来自一家公司的工资报税表工作或个体经营收入，供款至大部份退休帐户，包括个人退休帐户。

未来税务筹划考虑事项

你可以用税金退休帐户的好处比如罗斯(Roth)和传统的退休账户，以降低你的整体税负。

如果你预计未来从账户中取钱时税率会更低，你可能会选择传统的退休账户。这可以降低你的总体税收，如果你今天不用按较高的税率为你的收入纳税，然后把钱取出来，在未来以较低的税率纳税。

反之亦然。如果你预计未来从账户中提款时的税率会更高，你可以选择罗斯退休账户。你今天就可以为你的捐款纳税。然后，只要你符合要求，你就可以在退休后免税提取这笔钱。罗斯账户的另一个好处是，你不仅可以在提取缴款时避税，还可以在收入上避税。这对年轻的储户尤其有利，因为他们的钱将有很长一段时间增长，而且退休时可以免税。

如果你不确定税率的未来，你可以投资这两种账户子类型。这为退休后提款提供了灵活性。

什么时候开一个退休帐户最好?

开设退休账户的最佳时间是越早越好。复合投资回报，也就是你投资的收益会产生更多的收益，可以帮助你在生命早期投入的钱随着时间的推移增长得最多。

从2020年开始，退休账户没有任何年龄限制。但是一个人必须有收入才能做出贡献，这对于他们所在州的工作年龄以下的人来说可能很困难。尽管如此，自雇者通常在孩子很小的时候就雇佣他们，这样他们就可以挣钱并开始为他们的退休账户存钱。

退休帐户的缴款必须在纳税时申报吗?

你的雇主或经纪公司等公司通常会报告你的退休账户供款。但是传统的个人退休账户和个体户退休计划(如SEP个人退休账户和个人401(k))的缴款需要在你的纳税申报单上报告，原因有几个。如果你的供款是可扣除的，你想在你的纳税申报单上扣除。在某些情况下，捐款可能是不可扣除的。当这种情况发生时，您需要报告这些贡献8606年形成并且记录你的缴款，这样你从账户里取出的钱就不用交税了。

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